Comparer les assurances auto: voici comment bien faire

Sur des portails comme Comparis ou Bonus, tu peux comparer les offres d'assurances auto en quelques clics. Cela paraît super pratique - mais encore faut-il que tu sois familiarisé avec les termes les plus importants en matière d'assurance. Tu découvriras ici comment garder une vue d'ensemble lors de la comparaison des primes.

Les sites de comparaison ne proposent pas eux-mêmes des assurances, mais compilent des offres de différentes assurances. Cela permet de gagner du temps et d'assurer la transparence entre les offres. Pour obtenir une offre personnalisée et comparer des assurances auto, tu dois, entre autres, fournir les infos qui suivent:

• informations personnelles (âge, domicile, nationalité, etc.)
• informations sur le véhicule (marque et modèle, date de la première mise en circulation, etc.)
• la couverture que tu souhaites (uniquement la responsabilité civile ou l’assurance casco en plus)

Sais-tu avec certitude quel est le modèle de ta voiture? Sinon, le moyen le plus simple de le savoir est de rechercher d’après ta plaque d'immatriculation ou la réception par type. Cette information se trouve sur le côté droit du permis de circulation, sous le numéro 24. Pour les véhicules flambant neuf, il est possible qu'il n'y ait plus de réception par type. Dans ce cas, tu peux toujours faire une recherche selon la marque et le modèle. D'autres informations importantes sont l'âge de ta voiture, le nombre de kilomètres parcourus par an ainsi que la valeur des accessoires. Pour les accessoires, il est important que tu déclares la valeur exacte - sinon tu risques une sous-assurance et donc une réduction en cas de sinistre.

Important: assure-toi que les informations que tu fournis sont identiques à celles concernant ton assurance actuelle. C’est la seule façon d’obtenir une comparaison correcte.

Les termes que tu dois comprendre

Dès que tu as saisi toutes les données, les différentes offres d'assurance auto te sont présentées. Tu peux certes choisir entre différentes offres, mais tu ne les comprends peut-être pas vraiment. Que comprend précisément la responsabilité civile? Une casco complète a-t-elle un sens pour ma voiture? Et que diable est la protection du bonus?

Responsabilité civile
Sans preuve d'une assurance responsabilité civile, tu ne peux pas du tout immatriculer ton véhicule. La responsabilité civile prend en charge les dommages que tu causes à autrui avec ta voiture. Si, par exemple, tu cabosses l'arrière d'une autre voiture ou si tu blesses légèrement une autre personne lors d'une collision par l'arrière, ta responsabilité civile prend en charge les frais qui en résultent.

Important: La responsabilité civile couvre les dommages matériels et corporels causés à des tiers, mais pas ceux causés à ta voiture.

Assurance casco
Une assurance casco est facultative, mais fortement recommandée. Il existe deux catégories: la casco complète et la casco partielle

Casco complète
L'assurance casco complète couvre fondamentalement tous les dommages causés à ta voiture - même s'ils ont été causés par toi-même. Peu importe que tu aies touché un poteau en te garant ou que tu aies démarré trop tôt dans un embouteillage. La casco complète est le meilleur choix, surtout pour les véhicules neufs, car elle prend en charge les frais de réparation en cas de dommage par collision. Smile recommande une casco complète pour les sept premières années d’existence de la voiture. En plus de la collision, les prestations de la casco partielle sont automatiquement incluses dans la casco complète.

Bon à savoir: pour les véhicules en leasing, la conclusion d'une assurance casco complète est imposée par la société de leasing.

Casco partielle
Comparée à la casco complète, la casco partielle ne couvre que les dommages sur ta voiture que ni toi ni une autre conductrice ou un autre conducteur ont causés avec ton véhicule. En font partie, par exemple, les dommages dus à un incendie, des événements naturels, des collisions avec des animaux, au vandalisme, au vol ou au bris de glace.

Une casco partielle vaut donc la peine pour les voitures jusqu'à un âge avancé, car une chute de pierre dans la vitre, par exemple, est contrariante et vite arrivée. Et même une averse de grêle inattendue peut avoir des conséquences catastrophiques pour ta voiture.

Modules complémentaires
Outre la casco et la responsabilité civile, il existe d’autres «couvertures» utiles pour ta protection d’assurance: par exemple, protection du bonus, couverture dommages de parking, assistance aux véhicules ou valeur vénale majorée. Cela vaut la peine d'examiner attentivement les modules et options supplémentaires respectifs et de réfléchir à ceux qui font sens dans ton cas.

Calculer soi-même la prime d’assurance

Cela vaut souvent la peine de calculer soi-même la prime directement sur la page Web des assureurs. Alors que les portails de comparaison te renvoient volontiers des packages fixes, tu peux inclure ou exclure certains modules sur le site Web de l'assurance concernée.

Dommage total
Chaque assurance possède son propre tableau d'indemnisation qui se base généralement sur la valeur vénale du véhicule. Il définit combien d’argent te sera versé si ta voiture subit un dommage total. Tu trouveras le tableau des indemnités dans les CGA (conditions générales d'assurance) de chaque assurance. Tu trouveras le tableau des indemnités de Smile ici, sur la page 27 et 28.

Franchise
La franchise est le montant que tu dois payer toi-même en tant que conducteur/conductrice par sinistre. L’assurance prend en charge le montant qui dépasse la franchise.

Il est impossible de répondre de manière générale à la question de savoir quel montant tu dois choisir pour la franchise. En règle générale, plus la franchise est élevée, plus la prime est avantageuse. Ce qui importe, c'est que la franchise ou la prime corresponde à ton budget et qu'un éventuel dommage que tu devrais prendre en charge toi-même en raison du montant de la franchise choisie n'entraîne pas de difficultés financières.

Degré de prime
En tant qu'automobiliste, un degré de bonus t’est automatiquement attribué pour ton assurance. Plus le degré est élevé, plus la prime d’assurance est élevée. Le degré qui t’est attribué dépend de ton âge et du nombre de dommages que tu as causés par le passé. Tu ne restes toutefois pas en permanence au même degré. Tant que tu conduis sans avoir d’accident, ton degré de bonus diminue tous les ans. Mais si tu es responsable d'un sinistre, tu seras à nouveau classé plus haut. Sauf si tu as conclu une protection du bonus.

Petite remarque: Il est possible que tu sois à un degré de pourcentage bas chez un assureur, mais que tu paies quand même des primes plus élevées. Tu peux découvrir comment tout cela fonctionne exactement et ce à quoi tu dois faire attention dans notre blog consacré à la protection du bonus.

Protection du bonus
La protection du bonus est facultative et peut être assurée en plus de la responsabilité civile et/ou de la collision. Avec la protection du bonus, tu peux empêcher l’augmentation de ta prime en cas de dommage causé par toi-même. Les assurances auto fonctionnent selon le système de récompense: Si tu roules sans avoir d’accident, ta prime d’assurance diminue. Par contre, ta prime augmente en cas de sinistre. Et ce, peu importe la durée pendant laquelle tu as conduit auparavant sans accident. À moins que tu aies conclu une protection du bonus. Par contre, dès que tu as atteint le degré de bonus le plus bas, ta prime reste la même - même si tu n'as pas eu d'accident sur la route.

Pour info: seules la responsabilité civile et la collision fonctionnent selon le système de récompense.

Conclusion: les cinq étapes les plus importantes pour ta comparaison d’assurances

Comparis ou Bonus sont des plateformes pratiques pour comparer des assurances. Mais pour ne pas mélanger des choux et des carottes, il est important que tu tiennes compte des cinq points suivants lorsque tu compares ton assurance automobile:

✅ 1re étape - compare les franchises: les franchises sont souvent très élevées, notamment dans les offres avantageuses, ce qui a pour conséquence que tu dois payer toi-même les petits dommages. Et si tu as moins de 25 ans, tu devrais surtout regarder de très près les franchises responsabilité civile et collision, qui diffèrent fortement.
Encore un rappel: les franchises élevées réduisent la prime, mais en cas de dommage, c’est toi qui trinques.
✅ 2e étape - informe-toi sur le degré de prime et la protection du bonus: Quel est le degré qui t'est attribué et comment la prime changerait-elle après un accident? Peux-tu protéger ton bonus?
✅ 3e étape - étudie le tableau des indemnités: combien toucheras-tu en cas de dommage intégral? La valeur vénale majorée est-elle assurée? Et si oui, jusqu’en quelle année?
✅ 4re étape - vérifie la durée du contrat: quelle est la durée de ton contrat? Qu'en est-il des délais de préavis? Veille à ne pas signer un contrat «bloqué» de longue durée.
✅ 5re étape - calcule toi-même tes primes: constitue ton assurance auto directement sur le site Web de l'assurance concernée. Tu peux ainsi adapter ton assurance auto à tes besoins avec précision.